2026.03.02

おこづかいでマネー教育！小・中学生の金銭感覚の育て方

ここ数年でキャッシュレス化が急激に進み、便利になった一方で、「お金の管理が以前より難しくなった」と感じている大人の方も多いのではないでしょうか。現金が手元になくても買い物ができるため、計算せずに買ってしまう。しばらく経ってから「何にいくら使ったのか思い出せない」という経験は、大人でも珍しくありません。

だからこそ、子どものうちから主体的にお金を管理する「金銭感覚」を身につけておくことが大切です。この記事では、小・中学生のおこづかいを活用して、楽しみながら金銭感覚を育てる方法についてお伝えします。

我が子に合ったおこづかいの渡し方を検討しよう

おこづかいの渡し方は、主に「定額制」「報酬制」「交渉制（都度渡し）」の3つです。どれが正解ということはなく、家庭の価値観や子どもの年齢によって使い分けましょう。それぞれの特徴とメリット・デメリットをお伝えします。

①定額制
毎月1回、毎週1回など決まった日に、決まった額を渡す方法です。メリットは毎月（毎週）の収入が一定であるため、予算を決めて支出を管理する練習になり、「やりくりする力」が育ちます。デメリットは、何もしなくてもお金がもらえるため、お金のありがたみを感じにくいことです。小学校低学年では、まだ管理が難しく、早期に使い切って次のおこづかいまで待てずに「前借りしたい」と言い出すこともあるでしょう。そのような心配がある場合は、3・4年生以降から定額制を導入する、あるいは週1回など短い期間で、親がサポートしながらチャレンジするとよいでしょう。

②報酬制
家のお手伝いをしたら、約束した範囲の勉強を頑張ったら、といった「子どもが何かをしたこと」への対価としておこづかいを渡す方法です。メリットは「働くことがお金につながる」という感覚が身につくことです。報酬としておこづかいを受け取ることで、お金のありがたみを感じることでしょう。デメリットは収入が不安定でお金の計画が立てにくいこと。そして本来、自発的に取り組んでほしい家事が「お金目当て」になりやすいことが挙げられます。お金を渡す際に「ありがとう」という言葉を添えて、子どもに家族の一員として役に立っていることを伝えましょう。報酬制だけでは、渡す金額が不安定となる場合は、定額制のおこづかいに上乗せする形（定額制と報酬制のハイブリッド）で実施する方法もおすすめです。

③交渉制（都度渡し）
必要な時に必要な金額を「子どもからの要望」に基づいて渡す方法です。メリットは子どもが親と交渉する際、欲しい理由を考えて「なぜ必要なのか」説明する能力が身につきます。そして、お金の使い道に関する親子の対話が生まれます。デメリットは、必要な時にその都度おこづかいをもらうので、限られた予算でやりくりする力が育たないことです。例えば、小学校低学年のうちは都度渡し、自己管理できるような年齢になったら、定額制や報酬制に移行するなどの方法もあります

おこづかいの金額は「何に使うか」で決める

おこづかいの金額を決める際には、使用する「範囲」を決めることが大切です。どこまで親が出すか、おこづかいで買うものは何かを親子で話し合い、事前に基準を明確にしておきましょう。例えば、鉛筆や消しゴム、学習ノートなど、学校で使用する文房具類は親が支払い、塾の帰りに自動販売機で購入するペットボトルのジュースなどの「嗜好品」は、おこづかいからとするなどと決めると、わかりやすいでしょう。

低学年のうちは、おこづかいの範囲を小さくして渡す金額も低額にしておくと、子どもが使いすぎるリスクが少なく安心です。学年が上がりお金の使い方に慣れてきたら、範囲を大きくして、金額も増やしていくとよいでしょう。使う範囲で必要な額は変化します。何にいくらくらいかかるか、親子で一緒に試算して「おこづかい額」を決めましょう。

金銭感覚を育てる「おこづかいルール」の作り方

おこづかいで金銭感覚を育てるには、ただお金を渡すだけでなく、事前に親子で「おこづかいルール」を決めて、実行と改善を繰り返していきましょう。決めておきたいルールは4つあります。決めたルールはおこづかい帳の1ページ目などに書き出しておくと、普段から意識できますよ。

①使い道について
使い道（おこづかいの範囲）をリスト化しておきましょう。漫画や日常の外出先で購入するお菓子など、毎月発生している支出はおこづかいでやりくりする。一方、数か月に1回など不定期で参加するイベントの時は、親から臨時でもらう、といったルールを決めておきましょう。また、全額使い果たさないよう「使う・貯める」に仕分けしてから、使わせるとよいでしょう。友達や家族へのプレゼント購入費や寄付金など、自分の消費ではなく他人へ「贈る」ことも、学年が上がってきたら、少しずつ取り入れることを考えてみてください。

②おこづかい帳について
おこづかい帳に使用記録を記入し、中身を振り返りましょう。最初は完璧でなくても大丈夫です。週1回など決めた期日で、親子で一緒に確認するとよいでしょう。なお、「15歳のお金とくらしに関する知識・行動調査2023年」の調査結果によると、「おこづかい帳」をつけている子は16.3％だそうです。そしておこづかい帳をつけている子どもの方が「ものを買う前に、必要なものか、欲しいものかについて考えて買うようにしている」と回答した割合が多いという結果になっています。小さいうちからおこづかい帳をつけ、振り返ることを習慣化できるとよいですね。
出典：金融広報中央委員会「15歳のお金とくらしに関する知識・行動調査2023年」の結果

③貸し借りについて
少なくとも、家庭で金銭管理を行い子どもの金銭感覚を育てている段階では、お友達との「お金の貸し借りは禁止」にしてください。おごる、おごられることも、おすすめできません。お金のトラブルを未然に防ぐためにも、お金を渡す前にはっきりと禁止事項を伝えておきましょう。

④前借りについて
こちらも、禁止にしておきたいところです。おこづかいが不足した際、足りなくなったことを一方的に叱ったり、反対に理由も聞かずに簡単に渡してしまうと「やりくりする力」は育ちません。親子で話をして、何が原因だったか振り返りましょう。ダメ出しではなく「足りなくなったのはどうしてだと思う？」と対話をこころがけ、子どもが自分で考えるようにしましょう。親が管理しすぎないことがポイントです。

キャッシュレス時代のおこづかい、どう付き合う？

中学生以降、プリペイドカードやスマホ決済といったキャッシュレス決済を導入する方が増えています。前述の15歳へのお金のアンケート結果より、キャッシュレス決済の利用経験がある人は高校1年生で64.4％、実際におこづかいをキャッシュレスでもらっている人は12.3％となっています。このタイミングで、キャッシュレス決済に関する注意点を子どもに伝えておきましょう。 キャッシュレス決済は現金と比較すると、自分が使った金額を把握しにくいため「使った金額が見える仕組み」を必ずセットで導入しましょう。レシートをもらい、定期的におこづかい帳へ記録することが最も有効です。
出典：金融広報中央委員会「15歳のお金とくらしに関する知識・行動調査 2023年」の概要

まとめ

おこづかいを利用した金銭教育がめざすゴールは、子どもが「自分でお金を管理する能力」を身につけて、自立することです。おこづかいは「失敗してもよいお金の練習」と言えるでしょう。
さらに少額でも、自分でお金を管理できているという「小さな成功体験」を積み重ねることで、自信がついてきます。親は口を出しすぎない姿勢で、子どものお金の失敗と成功に寄り添ってあげてください。